Mutui prima casa 100%
Nel menu dell’offerta mutui delle Banche è sempre più raro trovare mutui che possano coprire il 100% del valore dell’immobile. La crisi finanziaria dovuta ai mutui subprime ha ridotto , a partire dal 2007, l’offerta di tale categoria di mutui.
I timori delle Banche sono causati principalmente da due ordini di motivi:
- Discesa dei prezzi del mercato immobiliare. In caso di mancato pagamento delle rate di mutuo e di conseguente esecuzione immobiliare il recupero della somma ricavata dalla vendita dell’immobile esecutato potrebbe risultare insufficiente a coprire, a parte interessi di mora e spese legali, lo stesso capitale concesso a mutuo ( pari al 100% dell’allora valore dell’immobile);
- Scelta, della maggior parte della clientela, di contrarre mutui a tasso variabile per avere, a parità di capitale mutuato e di durata, una rata più bassa rispetto al tasso fisso o ad altre tipologie similari. Situazione assai pericolosa in un mercato di tassi bassi come l’attuale che, nel caso di rialzo, potrebbe portare all’impossibilità per il mutuatario, di far fronte alle rate di mutuo.
Il Testo Unico delle Leggi Bancarie, per limitare i rischi dei mutui 100%, ha imposto alle Banche che intendono offrire sul mercato finanziamenti di credito fondiario al 100% del valore degli immobili ipotecati (il limite imposto è 80%), la stipula di un copertura assicurativa per garantire la somma eccedente l’80%.
Quindi per i maggior rischi connessi, questa tipologia di mutui al 100% costa di più rispetto ad un mutuo all’80%.
Ma dove le Banche vanno solitamente ad inserire questi maggiori costi?
Nello spread. Rammentiamo che il tasso finito di un mutuo è composto dal parametro (Euribor o Eurirs) + lo spread che rappresenta il guadagno della Banca. Mediamente un mutuo 100% ha una maggiorazione sullo spread di 0,30/0,40 punti base rispetto ad un mutuo contenuto entro l’80% del valore dell’immobile.
In alternativa può essere richiesto dalle Banche un importo pari ad una percentuale del capitale mutuato (1/1,50% del capitale mutuato per interventi superiori all’80% ma inferiori al 95% sino ad un max del 3/3,50% del capitale mutuato per interventi superiori al 95% e sino al 100% del valore di mercato dell’immobile risultante da perizia effettuata dalla Banca).
Possono essere inoltre richieste dalla Banca al richiedente del mutuo 100% la sottoscrizione di polizze assicurative che attenuino i rischi dell’operazione di mutuo:
- polizze temporanee caso morte che assicurino il mutuatario prevedendo la copertura del capitale residuo del mutuo in caso di evento (le cosiddette polizze CPI Credit Police Insurance)
- polizze che coprano il rischio di mancato pagamento delle rate per temporanea inabilità o perdita del posto di lavoro del mutuatario. Pertanto è bene nella valutazione di un mutuo 100%, non fermarsi solo all’esame della rata o dell’ISC (indice sintetico di costo), ma verificare se l’Istituto erogante prevede l’obbligo di sottoscrizione di una delle polizze di cui sopra.
Nonostante i maggiori costi il mutuo 100% resta il più richiesto soprattutto dalle giovani coppie per l'acquisto della prima casa e da cittadini extracomunitari con residenza in Italia che possono sostenere un buon rapporto rata/reddito ma che non dispongono della liquidità sufficiente per ridurre il livello della percentuale di intervento della Banca all’80% del valore dell’immobile.
Va inoltre osservato che la categoria dei mutui al 100% è l’unica alternativa all’affitto.
Passiamo ora ad esaminare le offerte del mercato riguardo ai mutui 100%:
- MONTE DEI PASCHI DI SIENA (Mutuo Alto LTV) Solo per acquisto prima casa – max intervento 95% del valore dell’immobile – max importo erogabile Euro 200.000 – durata max 30anni
- INTESA SAN PAOLO (Mutuo Domus Giovani) solo acquisto prima casa – max intervento 100% del valore dell’immobile – max importo erogabile Euro 250.000 – durata max 40 anni
- BANCA POPOLARE DI BARI – max intervento 100% valore dell’immobile – max importo erogabile Euro 300.000 – durata max 30 anni
Ma vediamo olra che cosa offre CREHO a proposito dei mutui 100%:
MUTUO BYYOU
Acquisto prima casa e pertinenza: importo max finanziabile pari al minore tra il 100% del prezzo di acquisto ed il 100% del valore dell’immobile determinato attraverso perizia tecnica . Qualora la pertinenza fosse un box la percentuale di intervento al 100% può essere utilizzata solo se tale pertinenza rientra nella compravendita dell’immobile oggetto dell’atto di mutuo.
Tipologia degli immobili finanziabili al 100%: A/1, A/2, A/3, A/4, A/5, A/7, A/8 e C6 (solo box) se di pertinenza prima casa e acquistato contestualmente per mezzo del medesimo atto.
Prodotti disponibili : Mutuo flex –fisso , Tasso Fisso, Tasso Variabile, Durata variabile a rata costante, Variabile Aperto, Variabile Aperto BCE.
Spese per garanzia integrativa della Banca.
- 1% sull’importo erogato se la percentuale di intervento è maggiore dell’80% ma non superiore al 95%
- 2,80% sull’importo erogato se la percentuale di intervento è maggiore del 95% e sino ad un max del 100%.
Durate max: 40 anni
MUTUO BANCA POPOLARE COMMERCIO ED INDUSTRIA (BPCI)
Acquisto prima e seconda casa, sostituzione e surroga prima e seconda casa: in caso di acquisto l’importo massimo finanziabile è pari al minore tra il 95% del prezzo di acquisto ed il 95% del valore dell’immobile ottenuto attraverso perizia tecnica.
In caso di sostituzione/surroga l’importo massimo finanziabile è pari al 95% del valore dell’immobile ottenuto attraverso perizia tecnica .
Spese per la copertura assicurativa eccedente l’80%: Il costo della copertura assicurativa è già inserito negli spreads che vanno da un minimo di 0,85 ad un massimo dell’1,35 per il tasso variabile secondo la segmentazione delle clientela e da un min. dell’1% ad un max dell’1,35 per il tasso fisso secondo la segmentazione della clientela.
Tipologia degli immobili finanziabili al 100%: immobili ad uso abitativo e loro pertinenze
Prodotti disponibili : Tasso Fisso e Tasso Variabile
Se sei interessato ai prodotti BYYOU e BANCA POPOLARE COMMERCIO E INDUSTRIA non esitare a riempire il modulo (a sinistra) presente sul sito CREHO ed inviare la richiesta di preventivo gratuito. Entro 24 ore dalla richiesta sarai contattato telefonicamente dal nostro Back Office Creho che provvederà, a TITOLO COMPLETAMENTE GRATUITO SENZA NESSUNA SPESA, a darti tutte le informazioni e la consulenza possibile.
